La retraite des expatriés : Que faut-il savoir ?

En effet, l’expatriation nécessite de connaître le système de retraite de chaque pays dans lequel on a vécu (sachant que chaque système comporte son lot de complexité), mais aussi de comprendre les interactions entre les différents pays, car des conventions permettant la prise en compte des activités réalisées à l’étranger existent entre certains pays.

Expat Retraite Consulting, société de conseil experte en matière de retraite pour les expatriés, vous apporte dans cet article les informations de base à connaître à ce sujet

Comment fonctionnent les systèmes de retraite Français et Irlandais ?

Le système de retraite Français obligatoire repose sur deux étages. 

Le premier est la retraite de base, constituée de plusieurs régimes, selon votre statut : la Carsat, la MSA, les différents régimes spéciaux tels que le régime des fonctionnaires ou la SNCF, et bien d’autres encore. Tous ces régimes ont des modes de calcul et de prise en compte des trimestres différents, ce qui complexifie la compréhension. A savoir que l’âge légal de départ à la retraite en France se situe actuellement entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance.

Le deuxième étage repose sur la retraite complémentaire, elle aussi obligatoire, et qui repose sur un système de points. Il existe plusieurs régimes de retraite complémentaires, les principaux étant l’AGIRC ARRCO, l’IRCANTEC, la Retraite Additionnelle de la Fonction Publique 

Côté Irlandais, nous pouvons également scinder la retraite en deux. 

Tout d’abord, la retraite « publique », représentée par la state Pension. Que vous soyez salarié ou Indépendant, vous cotiserez pour la State Pension, qui vous versera une retraite à compter de 66 ans. A titre indicatif, pour une carrière pleine (48 ans de cotisation en Irlande), le montant de la retraite annuelle serait de 12896€ , soit un peu plus de 1000€ par mois.  Pour les retraités ayant de plus faibles revenus, il existe également une pension publique non contributive 

Il est cependant conseillé de cotiser également à une retraite « privée », comme les occupational pensions (pour les salariés généralement) ou les personnal pensions (pour les non-salariés ou travailleurs indépendants). Le principe est proche d’une épargne classique : vous vous constituez un capital (à l’aide de votre entreprise le cas échéant), qui sera ensuite reversé lors de votre retraite. Il existe une multitude de provider proposant ces produits. 

Qu’est-ce qu’une convention internationale en matière de retraite ? 

C’est un accord entre deux ou plusieurs pays permettant la prise en compte de l’activité dans un pays dans le calcul de la retraite de l’autre pays.

Tout d’abord, il faut savoir que d’une manière générale, chaque pays, chaque régime auquel on va cotiser tout au long de notre carrière va verser sa propre retraite. Il existe des conventions internationales entre la France et certains pays, qui vont permettre de prendre en compte, pour une partie du calcul, les périodes d’activités à l’étranger. Cette prise en compte est très variable selon les pays. Parmi ces conventions, on peut citer évidemment les règlements européens, dont font partie l’Irlande, mais aussi des accords avec le Canada, les Etats-Unis, de nombreux pays d’Afrique et d’Asie , ou encore le Royaume Uni , qui bénéficie des accords de coopération signés depuis le Brexit. 

Par ailleurs, il faut également savoir que le calcul de la retraite Française, déjà complexe de base, l’est davantage pour un expat, avec différentes variables qui sont plus ou moins impactées par les cotisations à l’étranger.

La réforme des retraites en France, quelles conséquences ? 

La réforme adoptée en France en Septembre 2023 a pour principaux effets le décalage progressif de l’âge de départ à la retraite de 62 à 64 ans, mais aussi l’allongement de la durée d’assurance requise pour une retraite à taux plein, à savoir 172 trimestres (ou 43 ans de cotisations). De nouveaux dispositifs ou des ajustements viennent également s’ajouter pour les travailleurs porteurs d’un handicap, pour les départs en carrière longue etc…

En revanche, il n’y a aucune nouvelle mesure particulière aux expatriés. A savoir qu’il est toujours tout à fait possible de continuer à travailler à l’étranger tout en percevant sa retraite française, car malgré le recul de l’âge de départ à la retraite, ce dernier reste globalement plus avantageux que dans les autres pays. 

Expat Retraite Consulting vous aide à comprendre et approfondir tous ces éléments, car de nombreuses questions peuvent se poser selon votre situation. 

Quelles sont les options pour optimiser vos futures retraites ? 

Il est primordial de préparer à tout âge son futur afin d’anticiper les leviers que vous pouvez actionner pour optimiser vos futures retraites : 

• Cotiser à la Caisse des Français de l’Etranger ? C’est un dispositif permettant de continuer à cotiser pour votre retraite française tout en étant expatrié : l’intérêt varie énormément selon votre situation. 
• Racheter des trimestres en France ? Le prix d’achat d’un trimestre peut être élevé, et il faut étudier l’impact qu’aura un ou plusieurs trimestres sur votre retraite.
• Vous êtes proche de l’âge de la retraite : il faut connaître les différents âges de départ selon les pays dans lesquels vous avez travaillé, et analyser les possibilités de différer votre point de départ à la retraite française, afin d’avoir un meilleur taux de retraite (taux plein fixé à 50% du Revenu Annuel Moyen), de bénéficier d’une éventuelle surcote, d’étudier les possibilités de cumul entre retraite et activité etc
• Il est également possible, selon les pays, de cotiser/racheter de manière volontaire des cotisations afin d’augmenter sa pension. 

Vous l’aurez compris : l’anticipation est le maître mot lorsque l’on parle de retraite pour les expatriés.

Expat Retraite Consulting vous apporte son expertise afin d’étudier avec vous toutes ces possibilités, dans l’objectif final de vous accompagner dans l’optimisation de vos retraites. 

Pour plus d’informations, rendez-vous sur notre site internet.

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